Διπλό όφελος

Στα 25 δις ευρώ εκτιμούν οι τράπεζες το ύψος του δανεισμού των δημοσίων υπαλλήλων, μεγάλο μέρος του οποίου θα οδηγηθεί, μετά την νομοθετική ρύθμιση του ΥΠΟΙΚ, σε ρύθμιση συγκρατώντας τις επισφάλειες.


Του Κ. Παπαγρηγόρη

Ανάσα τόσο στους δανειολήπτες του δημοσίου όσο και στις ίδιες τις τράπεζες δίνει η χθεσινή διάταξη νόμου του υπουργού Οικονομικών Ε. Βενιζέλου, με την οποία δίνεται η δυνατότητα ρύθμισης των δανείων σε όσους δημοσίους υπαλλήλους πλήττονται από την εφαρμογή του ενιαίου μισθολογίου και σε όσους ενταχθούν στο καθεστώς εφεδρείας.

"Με ρύθμιση αυτή, τονίζει έμπειρος τραπεζίτης στο axiaplus.gr, ένας σημαντικός αριθμός δανειοληπτών παίρνει ανάσα σε μια δύσκολη οικονομική συγκυρία ενώ ταυτόχρονα μπαίνει φρένο σε ένα νέο μεγάλο κύμα κόκκινων δανείων που απειλούσε το πιστωτικό σύστημα". Σημειώνεται ότι η ειδική διάταξη νόμου θα ενσωματωθεί στο υπό συζήτηση πολυνομοσχέδιο, έπειτα από συμφωνία του υπουργείου Οικονομικών με την Ελληνική Ένωση Τραπεζών.

Οι τραπεζίτες διατυπώνουν ανησυχίες για την εξέλιξη των επισφαλειών, μετά τη σοβαρή επιβάρυνση που δέχονται οι δημόσιοι υπάλληλοι, οι οποίοι εκτιμάται ότι οφείλουν στις τράπεζες περί τα 25 δισ. ευρώ. Εκτιμάται από τραπεζίτες ότι ποσοστό μεταξύ 30% και 40% των δανείων προς ιδιώτες αφορά εργαζόμενους στο Δημόσιο. Πρόκειται για τουλάχιστον 25 δισ. ευρώ δανείων, για την αποπληρωμή των οποίων ήδη υπάρχει δυσκολία, εξαιτίας της οικονομικής δυσπραγίας.

Η σημαντική μείωση των εισοδημάτων, αλλά και η απώλεια χιλιάδων θέσεων εργασίας στο Δημόσιο αποτελούν έναν πρόσθετο αστάθμητο παράγοντα και, σε συνδυασμό με τις συνθήκες βαθιάς ύφεσης και την εκτίναξη της ανεργίας συνολικά, καθιστούν δυσχερείς τις εκτιμήσεις για την πορεία των επισφαλειών.

Το Μάιο του 2010, τα περισσότερα πιστωτικά ιδρύματα είχαν ανακοινώσει μέτρα για τη διευκόλυνση των δημοσίων υπαλλήλων, που υπέστησαν τότε το πρώτο κύμα των περικοπών. Κατά κύριο λόγο, τα προγράμματα αναδιάρθρωσης περιελάμβαναν την επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής και την ουσιαστική μείωση της μηνιαίας δόσης, ενώ, κατά περίπτωση, τη δυνατότητα παράλειψης κάποιων δόσεων ή άλλες ευχέρειες. Εκτοτε η οικονομική συγκυρία έχει επιδεινωθεί σημαντικά, ενώ οι αναδιαρθρώσεις επεκτείνονται σε όλες τις κατηγορίες δανειοληπτών, συγκρατώντας έτσι την άνοδο των "κόκκινων" δανείων. Πλέον οι καλοί πελάτες είναι αυτοί που έχουν το πρόβλημα και, παρότι τα χαρτοφυλάκια των τραπεζών αποδεικνύονται ανθεκτικά, η ανησυχία είναι έντονη.

Κορύφωση επισφαλειών στο τέλος του 2012

Τόσο το ύψος των επισφαλειών όσο και ο χρόνος κορύφωσής τους παραμένει άδηλος υπό αυτές τις συνθήκες. Οι τραπεζίτες βλέπουν τώρα το ανώτατο σημείο στο δεύτερο εξάμηνο του 2012. Οι εξελίξεις επιβεβαιώνουν την εκτίμηση για άνοδο κατά 1% με 1,2% κάθε τρίμηνο στον επίσημο δείκτη, ποσοστό που αντιστοιχεί σε περίπου 2,5 δισ. ευρώ νέα δάνεια σε οριστική καθυστέρηση στο διάστημα αυτό. Η κατάσταση παραμένει υπό έλεγχο, χάρη στις εντατικές προσπάθειες αναδιάρθρωσης που πραγματοποιεί το σύνολο του συστήματος, ενισχύοντας τις γραμμές άμυνας.

Μαζικές ρυθμίσεις

Για παράδειγμα, έναντι των επίσημων καθυστερήσεων στην καταναλωτική πίστη που διαμορφώνονται σε λίγο πάνω από 22%, οι πραγματικές καθυστερήσεις υπερβαίνουν το 30% και συγκρατούνται από την πολιτική των ρυθμίσεων. Κινήσεις αναδιάρθρωσης έχουν πραγματοποιηθεί στο 20% του συνόλου των δανείων και είναι μάλλον "γενναίες". Τα προγράμματα ρύθμισης οφειλών σε καταναλωτικά δάνεια και κάρτες περιλαμβάνουν επιμήκυνση της αποπληρωμής ακόμη και έως 20 έτη και οδηγούν σε μείωση της δόσης ως και στο μισό.

Πέρα από την καταναλωτική πίστη, και τα δάνεια προς μικρομεσαίες επιχειρήσεις βρίσκονται σε έξαρση καθυστερήσεων. Οπως αναφέρουν σε όλους τους τόνους τα τραπεζικά στελέχη, ακόμη και η πιο σωστά διαμορφωμένη ρύθμιση "σκοντάφτει" στην οικονομική δυσπραγία και την ανεργία που είναι ο μεγαλύτερος βραχνάς. Είναι προφανές ότι, για το σύνολο των δανειοληπτών, η λαίλαπα των φορολογικών μέτρων δημιουργεί έναν όγκο υποχρεώσεων σε μικρό χρονικό διάστημα, με αποτέλεσμα να είναι τουλάχιστον δυσχερής η ομαλή εξυπηρέτηση των υποχρεώσεων προς τις τράπεζες.
http://www.axiaplus.gr/Default.aspx?id= ... 108&lang=1