Πως διαμορφώνεται ένα επιτόκιο σε ένα δάνειο ή κάρτα;

18/02/10 - 10:03

Για τα επιτόκια των δανείων είναι στο 12% και όχι στο 6% ή κάπου αλλού ; Το ερώτημα αυτό απασχολεί τον μέσο πολίτη.
Ακολουθώντας μια προσθετική διαδικασία θα προσπαθήσουμε να εξηγήσουμε πως διαμορφώνεται ένα επιτόκιο.
Για να διαμορφωθεί ένα επιτόκιο π.χ. ενός καταναλωτικού δανείου και ας υποτεθεί ότι βρίσκεται στο 10%.

1) Θα πρέπει να αναζητηθεί το αρχικό κόστος που στην τράπεζα είναι το επιτόκιο καταθέσεων ή τα κοινά ομολογιακά οι καλυμμένες ομολογίες και άλλες εκδόσεις.
Το κόστος αυτός κυμαίνεται σε μέσους όρους στο 2% με 2,5%.
2) Στο 2 με 2,5% θα πρέπει να προστεθεί το λειτουργικό κόστος 2% άρα ουσιαστικά έως τώρα το επιτόκιο διαμορφώνεται στο 4% με 4,5%,
3) Στο 4% με 4,5% πρέπει να προστεθεί η πρόβλεψη για προβληματικά δάνεια που σε κάθε κατηγορία δανείων διαφέρει ενώ εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό και από εξωγενείς παράγοντες π.χ. κατάσταση της οικονομίας. Συνήθως αντιστοιχούν στο 1% με 1,5% αν η κατάσταση στην οικονομία είναι δυσχερής όπως και στην Ελλάδα.
Άρα το 4% με 4,5% μετατρέπεται σε 5% με 6%.
4)Στο 5% με 6% θα πρέπει να προστεθεί ένα κόστος 1% που αφορά τις πάσης φύσεως επενδύσεις που υλοποιεί μια τράπεζα.
Άρα 6% με 7%.
5) Στο 6% με 7% θα πρέπει να προστεθεί ένα περιθώριο κέρδους το οποίο ειδικά στα καταναλωτικά διαμορφώνεται στο 2,5% περίπου.
Άρα συνολικά 8,5% με 9,5%.
6)Σε αυτό αν προστεθούν φόροι έκτακτοι και τακτικοί καταλήγουμε στο συμπέρασμα του 10% επιτόκιο.
Άρα οι τράπεζες δεν επιτυγχάνουν υπερκέρδη. Τα πιο εύκολα έσοδα των τραπεζών πάντως είναι τα έκτακτα και ειδικά από τα ομόλογα όταν αυτά επιτυγχάνονται καθώς την τρέχουσα περίοδο οι τράπεζες κινούνται μεταξύ κερδών και ζημιών.

Πέτρος Λεωτσάκος
news@bankingnews.gr